Starając się w banku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy spotkamy się z dwoma rodzajami oprocentowania: stałym i zmiennym. Różnica między nimi jest ogromna i wpływa na wysokość raty kredytowej oraz całkowity koszt kredytu.
Oprocentowanie kredytu/pożyczki to inaczej stopa procentowa, czyli wyrażona w procentach wartość, o jaką zwiększa się kwota zaciągniętego kredytu/pożyczki. Jest to wynagrodzenie dla kredytodawcy/pożyczkodawcy za udostępnienie kapitału.
Oprocentowanie kredytu może wystąpić w dwóch wariantach:
Sprawdź, ile wynoszą odsetki maksymalne od pożyczki>>
Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma stałą stopę bazową. Oznacza to, że wysokość raty uwzględniająca zarówno spłatę kapitału, jak i odsetek nie zmieni się przez określony w umowie kredytowej czas.
Polskie banki oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem obowiązującym przez okres 5 do 7 lat. Po upływie tego okresu kredytobiorca decyduje czy przejdzie na oprocentowanie zmienne, czy przedłuży umowę z oprocentowaniem stałym, ale na nowych warunkach.
Stałe oprocentowanie kredytu pozwala dokładnie zaplanować spłatę zobowiązania z kilkuletnim wyprzedzeniem. Kredytobiorca nie musi się obawiać zmiany wysokości swojej raty w przypadku zmiany stóp procentowych.
Z jednej strony jest to korzystne, ponieważ mamy pewność co do wysokości rat kredytu. Ponieważ jednak nie jesteśmy w stanie przewidzieć zmian stóp procentowych, jakie nastąpią w czasie spłacania naszego kredytu, to może się okazać, że stałe oprocentowanie pociąga za sobą większe koszty niż oprocentowanie zmienne dla tej samej wysokości i czasu spłaty kredytu.
Decyzją Komisji Nadzoru Finansowego od lipca 2021 roku banki komercyjne muszą posiadać w ofercie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.
Dowiedz się czym różni się pożyczka od kredytu >>
Oprocentowanie zmienne jest najczęściej stosowanym rodzajem oprocentowania kredytów w Polsce. W przypadku tego rodzaju oprocentowania wysokość raty kredytu zmienia się za każdym razem, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się podnieść lub obniżyć stopy procentowe.
Na oprocentowanie zmienne składa się :
Przy oprocentowaniu zmiennym nie jesteśmy w stanie w pełni przewidzieć ani wysokości rat, które będziemy spłacać ani całkowitego kosztu kredytu, który zaciągnęliśmy. Oznacza to zysk w przypadku obniżenia stóp procentowych, ponieważ będziemy płacić raty w kwocie niższej niż ustalona w dniu podpisania umowy. Należy jednak liczyć się również z ryzykiem wzrostu wysokości rat, jeśli stawka WIBOR zostanie podwyższona.
Dowiedz się jak wybrać pożyczkę dla firmy na najkorzystniejszych warunkach?>>
